1
وارد کردن اطلاعات
2
مقایسه و انتخاب
3
تکمیل مشخصات
4
تایید و پرداخت نهایی
وارد کردن اطلاعات
مقایسه و انتخاب
تکمیل مشخصات
تایید و پرداخت نهایی
همین امروز با ثبت بیمه‌نامه تکمیلی درمان در راهنمای بیمه از سختی بیماری‌های آینده بکاهید
بیمه درمان تکمیلی همان طور که از نامش پیداست، تکمیل کننده خدمات درمانی بیمه پایه است. با توجه به هزینه‌های بالای درمان، بیمه تکمیلی به وجود آمد تا در زمان نیاز، بخش قابل توجهی از هزینه‌های جراحی، بستری، بیماری‌های سرپایی و آزمایشات از طرف شرکت بیمه‌گر پرداخت گردد. بسیاری از شرکت‌ها و سازمان‌های کوچک و بزرگ برای رفع دغدغه درمانی کارکنان، به صورت گروهی برای نیروی استخدامی خود بیمه تکمیلی تهیه می‌کنند. شهروندانی هم که از طرف محل کار خود بیمه نیستند، دوست دارند به صورت شخصی و خانوادگی نسبت به خرید این بیمه اقدام کنند. خرید بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی کار دشواری نیست و شما می‌توانید از طریق فرم درج شده در همین صفحه، بیمه‌نامه خود را به صورت آنلاین از راهنمای بیمه استعلام و خریداری کنید.
اگر بیمه پایه (بیمه سلامت، بیمه تأمین اجتماعی، بیمه خدمات درمانی و بیمه نیروهای مسلح) داشته باشید، حتما می‌دانید که این بیمه‌ها حداکثر ۳۰ درصد از هزینه‌های خدمات درمانی را پرداخت می‌کنند. بعضی از خدمات و داروها نیز به کلی مشمول این بیمه‌ها نمی‌شوند.
یکی از بزرگ‌ترین مزایای بیمه تکمیلی این است که درصد بیشتری از هزینه‌های معالجه و درمان توسط بیمه‌گر پرداخت می‌شود. متناسب با نوع بیمه‌ای که خریداری می‌کنید، پرداخت ۷۰ تا ۹۰ درصد مخارج (تا سقف تعیین شده در بیمه‌نامه) بر عهده بیمه‌گر است. اگر بیمه پایه هم داشته باشید، با احتساب سهم ۳۰ درصدی بیمه پایه، شما هیچ هزینه‌ای را پرداخت نخواهید کرد.
مزیت دیگر بیمه تکمیلی نسبت به بیمه پایه، گسترده بودن دامنه پوشش انواع خدمات درمانی است. شما می‌توانید در هنگام خرید بیمه‌نامه، طرح بیمه‌ای دلخواه خود را بر اساس نیازهایتان انتخاب کنید. به عنوان مثال ممکن است پوشش خدمات دندانپزشکی یا عمل لیزیک چشم برای شما مهم باشد. این نوع خدمات معمولا در بیمه پایه پوشش داده نمی‌شوند، اما شما به راحتی می‌توانید در هنگام خرید بیمه تکمیلی طرحی را انتخاب کنید که چنین پوشش‌هایی را ارائه دهد.
بیمه تکمیلی به چند صورت قابل تهیه است:
بیمه تکمیلی گروهی را کارفرمایان و مدیران سازمان‌ها برای کارمندان خود و افرد تحت تکفل آنان تهیه می‌کنند. بخشی از حق بیمه توسط کارفرما پرداخت شده و بخش دیگری از حقوق کارمندان کسر می‌شود. بیمه البرز، بیمه ایران، بیمه آسیا، بیمه دانا، و بیمه سامان برخی از مطرح‌ترین شرکت‌هایی هستند که خدمات بیمه تکمیلی گروهی ارائه می‌کنند.
شرایط بیمه تکمیلی گروهی بین سازمان بیمه‌گزار و شرکت بیمه‌گر به صورت توافقی تعیین می‌شود. اگر کارمندان طرح انتخابی را نپذیرند، طرح تغییر پیدا می‌کند. همچنین کارمندان اختیار این را دارند که بیمه تکمیلی را خریداری نکنند. معمولا هر چه ابعاد سازمان بزرگتر باشد و تعداد افراد متقاضی بیشتر باشد، شرکت بیمه‌گر پوشش‌های بهتری ارائه می‌نمایند که رضایت کارمندان را جلب می‌کند. بر اساس قوانین بسیاری از شرکت‌های بیمه‌گر، داشتن بیمه پایه برای صدور بیمه‌نامه تکمیلی اجباری است. همچنین تعداد افراد متقاضی برای خرید بیمه تکمیلی گروهی حداقل باید ۱۰۰ نفر باشد. البته بعضی بیمهگرها مانند بیمه آسیا و آسماری برای گروه‌های ۵۰ نفره نیز بیمه گروهی صادر می‌کنند. بیمه سامان امکان خریداری بیمه تکمیلی گروهی برای سازمان‌های کوچک‌تر از ۵۰ نفر تحت شرایط خاص را فراهم کرده است. قرارداد این بیمه‌ها به صورت گروهی عقد شده و برای هر خانواده یک بیمه جداگانه صادر می‌شود.
با توجه به افزایش تقاضا برای خرید بیمه تکمیلی، برخی از شرکت‌ها مانند بیمه سامان امکان خریداری بیمه تکمیلی شخصی را نیز فراهم کرده‌اند. پوشش‌ها و خدمات بیمه تکمیلی انفرادی در قالب طرح‌های بیمه‌ای ارائه می‌شود. هر طرح بیمه‌ای پوشش‌ها و تعهدات مشخصی دارد و هزینه بیمه تکمیلی انفرادی بر اساس میزان خدمات ارائه شده تعیین می‌شود. نحوه خریداری بیمه تکمیلی انفرادی بسیار ساده است. کافیست فرم استعلام درج شده در همین صفحه را تکمیل کنید تا به صورت آنی از طرح‌های موجود و حق بیمه مطلع شده و سفارش خود را ثبت کنید. در بخش‌های آتی، با جزئيات بیشتری به نحوه تکمیل فرم و خریداری بیمه درمانی از سایت راهنمای بیمه خواهیم پرداخت.
اعضای یک خانواده می‌توانند به صورت خانوادگی نسبت به خرید بیمه درمان تکمیلی اقدام کنند. در این حالت، به ازای هر یک از اعضای بیمه شده یک حق بیمه جداگانه پرداخت خواهد شد اما تنها یک بیمه‌نامه برای بیمه شده اصلی صادر می‌شود که افراد تحت تکفل می‌توانند از آن استفاده کنند. برای صدور بیمه تکمیلی خانواده داشتن بیمه پایه و یکسان بودن بیمه‌گرهای پایه برای تمامی اعضای خانواده الزامی نیست. شرکت‌های بیمه‌گر برای تحت تکفل قرار دادن فرزندان پسر در بیمه درمانی محدودیت سنی تعیین می‌کنند. معمولا این محدودیت سنی ۱۸ سال است. با این حال، در صورت دانشجو بودن فرزند پسر یا گذراندن خدمت سربازی، محدودیت سنی می‌تواند تا ۲۲ سال یا حتی بیشتر (نسبت به رشته تحصیلی) افزایش پیدا کند. فرزندان دختر تا زمان ازدواج، تحت تکفل بیمه درمانی والدین قرار می‌گیرند. همچنین در صورت طلاق فرزند دختر، امکان تحت تکفل قرار دادن ایشان وجود دارد.
همان طور که اشاره شد، تعهدات و پوشش‌های بیمه تکمیلی به طرح بیمه‌ای بستگی دارد. برخی از طرح‌ها پوشش‌های کامل‌تری دارند و برخی نیز تنها خدمات پایه و اولیه را پوشش می‌دهند. رایج‌ترین خدمات درمانی تحت پوشش بیمه‌های تکمیلی در جدول زیر دسته‌بندی و خلاصه شده است.
| عنوان پوشش | شرح |
|---|---|
| بستری، جراحی عمومی | جبران هزینه‌های بستری و جراحی در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و Day care |
| جراحی‌های تخصصی | جبران هزینه‌های اعمال جراحی مهم مرتبط با سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، دیسک ستون فقرات، گامانایف، پیوند ریه، پیوند کبد، پیوند کلیه، پیوند مغز استخوان، شیمی‌درمانی، آنژیوپلاستی عروق کرونر و عروق داخل مغز |
| آمبولانس | هزینه آمبولانس مشروط به بستری شدن بیمه شده در مراکز درمانی و یا نقل و انتقال بیمار به سایر مراکز تشخیصی-درمانی طبق دستور پزشک معالج |
| زایمان | جبران هزینه‌های زایمان اعم از طبیعی و سزارین |
| پاراکلینیکی ۱ | جبران هزینه انواع رادیوگرافی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی عروق محیطی، آنژیوگرافی چشم، سونوگرافی، ماموگرافی و انواع اسکن، ام آر آی، پزشکی هسته‌ای (شامل اسکن هسته‌ای و درمان رادیوایزوتوپ)، دانسیتومتری |
| پاراکلینیکی ۲ | جبران هزینه انواع آندوسکوپی، خدمات تشخیصی قبلی و عروقی، انواع اکتروکاردیوگرافی (نوار قلب)، انواع هولتر مانیتورینگ، تست ورزش، آنلیز پیس میکر، EECP، تیلت تست، خدمات تشخیصی تنفسی شامل (اسپیرومتری و PFT)، خدمات تشخیصی الکترومیلوگرافی و هدایت عصبی (EMG NCV)، الکتروانسفالوگرافی (EEG)، خدمات تشخیصی یورودینامیک (نوار مثانه)، خدمات تشخیصی و پرتوپزشکی چشم مانند اینومتری، پریمتری، بیومتری و پنتاکم، شنوایی‌سنجی (انواع ادیومتری) |
| جراحی‌های سرپایی | جبران هزینه‌های اعمال مجاز سرپایی مانند شکستگی و در رفتگی، گچ‌گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزبون لیپوم، بیوپسی، تخلیه کیست و لیزردرمانی |
| آزمایشگاهی | جبران هزینه‌های خدمات آزمایشات تشخیصی - پزشکی شامل پاتولوژی، ژنتیک پزشکی و تست‌های آلرژیک و فیزیوتراپی |
| رفع عیوب انکساری دو چشم | جبران هزینه‌های جراحی مربوط به رفع عیوب انکساری دو چشم در مواردی که به تشخیص پزشک معتمد بیمه‌گر درجه نزدیک‌بینی، آستیگمات یا جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم ۳ دیوپتر یا بیشتر باشد. |
| غربالگری جنین | جبران هزینه‌های تست‌های غربالگری جنین شامل مارکرهای جنینی و آزمایشات ژنتیک جنین |
| ویزیت، دارو و خدمات اورژانس | جبران هزینه‌های ویزیت و دارو (بر اساس فهرست داروهای مجاز کشور، صرفا مازاد بر سهم بیمه‌گر اول) و خدمات اورژانس |
| دندانپزشکی | هزینه‌های سرپایی یا بستری خدمات دندانپزشکی و جراحی لثه (به جز ایمپلنت، ارتودنسی، دندان مصنوعی و موارد زیبایی) |
| نازایی و ناباروری | هزینه‌های درمان نازایی و ناباروری شامل اعمال جراحی مرتبط GIFT، ZFT، IUI، میکرواینجکشن و IVF |
| سمعک (دو گوش) | خرید سمعک (دو گوش) |
| عینک و لنز طبی | جبران هزینه خرید عینک طبی یا لنز طبی |
تقریبا تمامی افراد بالای ۱۸ سال جامعه می‌توانند با پرداخت حق بیمه و ارائه مدارک لازم، بیمه تکمیلی تک نفره خریداری کنند. افراد زیر ۱۸ سال نیز می‌توانند تحت تکفل بیمه تکمیلی والدین خود قرار بگیرند. سقف رده سنی برای استفاده از خدمات بیمه تکمیلی در شرکت‌های مختلف تا حدودی متفاوت است. بعضی شرکت‌ها تا سقف سنی ۶۰ سال و بعضی تا ۷۰ سال، بیمه تکمیلی صادر می‌کنند. بعضی شرکت‌ها مانند بیمه سامان مشتریان وفادار خود در رده سنی بالای ۷۰ سال را نیز بیمه می‌کنند. اشخاصی که بیماری‌های مادرزادی و زمینه‌ای دارند، ممکن است نتواند از خدمات بیمه برای مشکلات مرتبط با این بیماری‌ها استفاده کنند. همچنین اگر حادثه‌ای قبل از خریداری بیمه رخ داده باشد، بیمه‌گر هزینه‌های درمان مربوط به این حادثه را پوشش نخواهد داد. در بسیاری از شرکت‌ها داشتن بیمه پایه برای خرید بیمه درمانی تکمیلی اجباری است. با این حال، بعضی از شرکت‌ها مانند بیمه سامان، بیمه دی، بیمه آسماری، بیمه پارسیان، بیمه تعاون، و بیمه نوین امکان خریداری بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه را نیز فراهم کرده‌اند. برای آشنایی با این شرکت‌ها، توصیه می‌کنیم مقاله اختصاصی راهنمای بیمه در خصوص «بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه» را مطالعه فرمایید.
آسان‌ترین و سریع‌ترین راه برای اطلاع از قیمت بیمه تکمیلی انفرادی، پر کردن فرم استعلام راهنمای بیمه در قسمت بالای همین صفحه است. با تکمیل این فرم شما می‌توانید به صورت آنی قیمت تمامی طرح‌های بیمه‌ای موجود را مشاهده کرده و بهترین طرح را با توجه به بودجه خود انتخاب کنید. اما چه عواملی در قیمت‌گذاری بیمه تکمیلی درمان تأثیرگذار هستند؟
اولین و مهمترین عامل در تعیین هزینه بیمه تکمیلی انفرادی، پوشش‌های طرح بیمه‌ای انتخابی شماست. هر چه میزان پوشش‌های طرح انتخابی بیشتر باشد، قیمت بیمه‌نامه تکمیلی بالاتر خواهد بود. به عنوان مثال ممکن است یک طرح بیمه‌ای خدمات دندانپزشکی را پوشش ندهد و قیمت پایین‌تری داشته باشد و یک طرح دیگر تمامی خدمات درمانی را پوشش داده و قیمت بالاتری داشته باشد.
علاوه بر خدمات تحت پوشش، سقف هزینه‌های تحت پوشش بیمه نیز در تعیین قیمت بیمه‌نامه موثر است. به عنوان مثال، در یک طرح بیمه‌ای ممکن است خدمات بستری با سقف ۵۰ میلیون تومانی ارائه شده و در طرح دیگر، سقف این خدمات ۱۰۰ میلیون تومان باشد. هر چه سقف تعهدات بیمه بالاتر باشد، حق بیمه بیشتر خواهد بود.
سهم بیمار از هزینه‌های معالجه و درمان فرانشیز بیمه تکمیلی نامیده می‌شود. به عنوان مثال، اگر بیمه با فرانشیز ۱۰ درصد داشته باشید و هزینه خدمات درمانی شما ۱۰۰ هزار تومان باشد، پرداخت ۱۰ هزار تومان از این خدمات به عهده شما خواهد بود. طرح‌های بیمه‌ای با فرانشیز ۱۰ الی ۳۰ درصد ارائه می‌شوند. به طور طبیعی هر چه میزان فرانشیز کمتر باشد، حق بیمه بیشتر خواهد بود.
اگر بیمه پایه نداشته باشید و بخواهید از تسهیلات بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه استفاده کنید، حق بیمه شما به میزان ۱۸ درصد بیشتر از کسانی خواهد بود که بیمه پایه دارند.
در اکثر شرکت‌ها متقاضیان بالای ۶۰ سال ۵۰ درصد حق بیمه بیشتر و متقاضیان بالای ۷۰ سال ۱۰۰ درصد حق بیمه بیشتری می‌پردازند. جزئیات ملاحظات سنی در ارائه بیمه‌نامه تکمیلی درمان در صفحات اختصاصی مربوط به هر شرکت در راهنمای بیمه درج شده است که شما می‌توانید برای اطلاع بیشتر مراجعه کنید.
در هنگام خرید بیمه تکمیلی به صورت خانوادگی، به ازای هر یک از اعضای خانواده یک حق بیمه پرداخت می‌شود. در بسیاری از شرکت‌های بیمه‌گر، اگر تعداد اعضای خانواده بیشتر از ۳ نفر باشد، تخفیف ۱۰ درصدی برای مجموع حق بیمه ۳ نفر در نظر گرفته می‌شود.
بعضی شرکت‌های بیمه، تخفیف‌های خاصی برای مشتریان خود در نظر می‌گیرند. به عنوان مثال، در شرکت‌هایی که امکان خرید بیمه تکمیلی انفرادی اقساطی ارائه می‌شود، معمولا خرید نقدی با تخفیف ۱۰ درصدی همراه است. همچنین در برخی موارد، خرید همزمان بیمه عمر و بیمه تکمیلی، با تخفیف ویژه همراه است.
دریافت هزینه‌های درمان از بیمه تکمیلی دو حالت دارد: مراجعه به مراکز طرف قرارداد بیمه‌گر، مراجعه به سایر مراکز درمانی. در صورت مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه‌گر، هزینه‌های درمان با کسر فرانشیز توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود که کار شما را بسیار ساده می‌کند. اگر بخواهید به بیمارستان یا مرکز درمانی دیگری به غیر از مراکز طرف قرارداد بیمه‌گر خود مراجعه کنید، در ابتدا باید هزینه‌های درمان را شخصا پرداخت کنید. سپس می‌توانید مدارک پزشکی و رسید صندوق را به بیمه‌گر خود ارائه کرده و هزینه‌های درمان را دریافت کنید. سرعت اجرای این عملیات در شرکت‌های مختلف بیمه اندکی متفاوت بوده و یکی از عوامل مقایسه بیمه‌گرهای مختلف است.
شاید برای شما هم پیش آمده باشد که علی رغم داشتن بیمه‌نامه، شرکت بیمه‌گر هیچ هزینه‌ای را پرداخت نکند. علت به وجود آمدن این مشکل، بی‌توجهی به شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه است. در این بخش، به برخی از مهمترین مسائلی که لازم است مد نظر قرار دهید اشاره می‌کنیم:
خرید اینترنتی بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی از سایت راهنمای بیمه فرآیند ساده و سریعی دارد. کافیست ۵ مرحله زیر را طی کنید تا به راحتی سفارش شما ثبت و بیمه‌نامه تکمیلی شما صادر شود:
فراموش نکنید که کارشناسان دلسوز و مجرب راهنمای بیمه آماده ارائه خدمات مشاوره رایگان بوده و در تمامی مراحل صدور بیمه تکمیلی همراه شما هستند. خدمات راهنمای بیمه به خرید آنلاین بیمه تکمیلی محدود نمی‌شود؛ بلکه در صورت بروز مشکل در زمان استفاده از بیمه خود نیز می‌توانید به کارشناسان ما مراجعه فرمایید.